Заявка на бизнес-кредит
Заявка на кредит ИП
Заявка на ипотеку
Заявка на лизинг
Какой кредит вам необходим?

Ваше имя

Ваш телефон

Кредит на ремонт
Итак, почему же лучше именно кредит на ремонт, а не потребительский кредит или кредит на неотложные нужды?
На Ваши вопросы отвечает

Беспалова Оксана
Начальник управления розничного бизнеса

Рецепт выгодного каско или как грамотно рассчитать тариф

6 февраля 2013 г

На сегодняшний день в погоне за выгодным каско многие автовладельцы стараются найти эту выгоду в цене. Но тот ли это фактор, который определяет полноценность и качество страховой защиты по риску каско? Моё понимание выгоды строится на оптимальном соотношении цены и качества. Чтобы вы не промахнулись, намереваясь сделать верный выбор и в конечном итоге получить именно то, что именно вы понимаете под словосочетанием «выгодное каско», постараюсь рассказать вам о факторах, определяющих его стоимость, и если не о всех, то уж точно об основных отличиях данного страхового продукта в различных страховых компаниях.

Если вопрос цены для Вас все же является определяющим, и чтение познавательных статей Вас утомляет, то можете просто воспользоваться универсальным калькулятором каско, рассчитать и сравнить стоимость страхования в разных страховых компаниях. Для тех же, кто предпочитает вдумчивый подход, данная статья окажется весьма полезной. Ко всему прочему понимание факторов, определяющих стоимость каско, позволит пользоваться калькулятором правильно.

В погоне за выгодной ценой

Здесь расскажем о моментах, определяющих стоимость страхования по риску каско и всецело зависящих от желаний клиента страховой компании.

Важно понимать, что полное каско включает в себя две составляющих:
  • Страхование от ущерба
  • Страхование от хищения
Зачастую страховые тарифы рассчитываются отдельно по каждой из составляющих и в конечном счете суммируются. Автовладелец при желании может выбрать страховаться ли ему только «от ущерба», «только от хищения» или от двух рисков сразу.

Для начала было бы полезно научиться различать понятия страховая стоимость и страховая сумма (или сумма страхового покрытия, как её не редко называют специалисты). В отношении каско под страховой стоимостью стоит понимать текущую рыночную стоимость транспортного средства, которая определяется по большей части самой популярной ценой на него с учетом года выпуска (срока эксплуатации), пробега и наличия дополнительного оборудования. В настоящее время многие страховые компании за ориентир стараются принимать популярный автопортал auto.ru . В свою очередь страховая сумма - это максимальная величина страховых выплат при наступлении страхового случая, которую определяет страхователь (или, попросту говоря, клиент страховой компании). Конечно же страховая сумма не может превышать текущую рыночную стоимость транспортного средства, и за этим проследят специалисты страховой компании. Зато страхователь вправе застраховать себя на меньшую сумму, будучи уверенным в том, что возможный ущерб будет относительно не высоким как минимум в силу безупречности водительского опыта, лиц допущенных к управлению. В данном случае арифметика стоимости каско проста: чем меньше страховая сумма, тем меньше стоимость каско. Для автомобилей, купленных в кредит, размер страховой суммы будет диктовать банк, и она априори будет равняться оценочной стоимости автомобиля. 

В свою очередь страховая сумма по характеру выплат может быть агрегатной и неагрегатной. Агрегатной или уменьшаемой называют сумму выплат, рассчитанную на все страховые случаи, которые могут случить в период страхования. При осуществлении выплат по очередному страховому случаю страховая сумма будет уменьшаться на величину выплат. Неагрегатная страховая сумма предполагает, что на каждый страховой случай максимальная сумма выплат будет неизменной и равной сумме, прописанной в полисе каско.  Как факт, выбирая агрегатную страховую сумму, страхователь может сэкономить.

Далеко не каждый автовладелец всерьез воспринимает волшебное слово «франшиза», которое присуще каждому виду страхования, и по сути определяет размер ущерба, который страхователь в силах заплатить из собственно кармана. При установленной франшизе страховая компания берет на себя обязательство осуществить выплату по страховому случаю в размере, превышающем величину установленной франшизы. Если уверены в том, что в силах самостоятельно заплатить за мелкий ущерб, прописывайте франшизу в полисе каско, и увидите, как уменьшится стоимость полиса.

Вы уже думали, где будете ремонтировать свой автомобиль при наступлении страхового случая? Вариантов, как водится, несколько: на станции технического обслуживания (СТО) официального дилера, на СТО неофициального дилера, в соседнем гараже у «хороших парней». Для автомобилей, состоящих на гарантии, первый вариант неизбежен. Это конечно дороже, чем у неофициалов, но страховой компании придется смириться. Все негарантийные авто страховые компании стараются отправлять на ремонт к неофициальным дилерам по той же причине: это встанет им в меньшую копеечку. В первом и втором случае страховая компания, осуществляет выплаты не страхователю, а СТО по окончании ремонта. Если же вы ярый сторонник гаражного ремонта, то можете выбрать вариант страхового возмещения под названием «по калькуляции страховщика», тогда при наступлении страхового случая деньги вы получите на руки в сумме, которую эксперты страховой компании посчитают адекватной причиненному ущербу; а рассчитывается она, как правило, с учетом амортизации. Как резюме: «ремонт на СТОА официальных дилеров» определенно увеличит тариф каско. В случае ремонта на СТОА страховая компания оставляет за собой право выбора конкретного пункта, на котором будет осуществляться ремонт, что может не совпадать с пожеланиями клиента. Если же клиент хочет, чтобы ремонт всегда осуществлялся на СТОА, выбранной им самим, то пусть приготовится к увеличению цены полиса.

Если у Вас есть привычка запирать железного коня на всю зиму в стойло или покидать страну в летний период, оставляя авто без движения на охраняемой стоянке, то имеет смысл задуматься о сроке страхования, ведь в таком случае вы можете прописать в полисе только те периоды, в течение которых автомобиль активно используется, тем самым сократив фактический срок страхования и уменьшив размер страховой премии.

Очередным фактором, способным взвинтить страховой тариф, является допуск к управлению автомобилем неограниченного числа лиц (опция мультидрайв) или лиц с небольшим водительским стажем и возрастом. Поэтому, если желаете сэкономить, старайтесь включать в список только тех, кто по вашему мнению действительно будет регулярно садиться за руль.

Марка и модель автомобиля, его технические характеристики, год выпуска, срок эксплуатации играют огромную роль в формировании базового тарифа каско. Тут вступает в игру и всемогущая статистика:
  1. Чем популярней модель у автомобильных воров, тем выше составляющая «хищение» в итоговом тарифе полного каско;
  2. Чем дороже в обслуживании автомобиль, тем выше стоимостная составляющая по риску «ущерб»; может случиться, что для определенной модели страховая поставит франшизу в качестве обязательного условия страхования;
  3. Чем больше лошадей под капотом, тем резвей авто и риск совершения ДТП, согласно определенной статистике выше, и опять же от того выше тариф по составляющей «ущерб»;
  4. В некоторых компаниях даже положение руля (праворульное авто, леворульное авто) оказывает влияние на величину тарифа.
Если на авто установлены противоугонные технические средства, то это позволит снизить тариф по риску «хищение». Поэтому не забудьте сообщить страховой компании об установленной дополнительно помимо штатных средств защиты электронной противоугонной системы или целого комплекса, замков на капот или коробку передач, системы спутникового слежения и т.д. Серьезное снижение стоимости каско в этом случае смогут заметить владельцы дорогостоящих и частоугоняемых моделей. Кстати, установка дополнительной противоугонной системы может стать обязательным условием для определенных моделей авто.

Постоянное хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке также может дать повод для снижения страхового тарифа в некоторых страховых компаниях.

Регион регистрации транспортного средства тоже внесет свои коррективы в расчет страхового тарифа.

Редкий случай
Если при расчете тарифа в страховой компании Вас спросят адрес прописки, а ответ на него заставит стоимость полиса вырасти, то можно сказать, что Вам не повезло с пропиской, т.к. указанный район признан весьма результативным по количеству ДТП или числу автомобильных краж.

А вот статус «образцового» семьянина и счастливого родителя в определенных случаях может сыграть страхователю на руку при оформлении полиса каско. Но подобный подход среди страховых компаний скорее исключение.

Лояльность и скидки
Если год страхования прошел для страхователя без единого ДТП и обращений в страховую компанию, то при продлении (пролонгации) страхового полиса в той же компании, страхователя ждут скидки. В зависимости от компании тариф может снизиться на 10-20%.

Если год прошел без убытков, но клиент все же по определенным причинам решил поменять страховую компанию, то вполне вероятно, что новая компания встретит его с распростертыми объятьями и подарит скидку за безубыточный переход. Такая скидка может составить от 5% до 10% от расчетного тарифа.

Полис каско в рассрочку
Если страхователь не готов оплатить всю сумму страховой премии единовременно, то он может воспользоваться возможностью оплаты в рассрочку, если условия страхования предусматривают такую возможность. При этом полис конечно же вырастет в цене, но у клиента появится возможность разбить всю сумму на два, три, а то и четыре платежа. Периодичность внесения этих платежей каждая страховая компания определяет по-своему.

В погоне за качеством

Набор дополнительных услуг или пакет сопровождения призваны привлечь любителей «комфорта» и противников бюрократии. Эвакуация с места ДТП, выезд аварийного комиссара на место ДТП и сбор необходимых справок, ремонт зеркал и стеклянных элементов без справок, ремонт без справок деталей кузова в случае, если ущерб не превысит оговоренного порога - все это определенно можно назвать удобными опциями. Но так как за любую услугу приходится платить, будьте готовы добавить пару-тройку тысяч рублей к цене полиса. Поэтому в данном случае страхователь сам вправе выбрать, готов ли он собирать справки при наступлении страхового случая, сам ли он будет это делать или «отправит гонца». Страхователю стоит иметь ввиду, что количество выплат без справок может быть ограничено, и эти моменты лучше уточнять до оформления полиса каско.

Надежность страховой компании - понятие весьма субъективное, т.к. каждый клиент старается оценивать со своей колокольни, при этом не соблюдая порой со своей стороны оговоренные правила страхования и порядок обращения в страховую компанию при урегулировании страховых случаев. Но так или иначе общественное мнение, глас довольных, недовольных или попросту обманутых клиентов, их отзывы о страховых компаниях помогают формировать определенную картину.

Рейтинги надежности или финансовой стабильности, присваиваемые страховым компаниям, также призваны успокоить или, наоборот, предостеречь потенциальных страхователей от того или иного выбора.

Итак, я постарался по максимуму разъяснить, из чего может состоять рецепт Вашего выгодного каско, и на что следует обращать внимание при страховании своего автомобиля. Наш калькулятор каско поможет определиться с ценой, но окончательный выбор конечно же остается за Вами.

А вот о том, как можно сэкономить, оформляя полис каско через страхового брокера или агента, а не напрямую в страховой компании, я поведаю в другой статье.
Евгений Смирнов

Источник: CROSSfinance.RU


Ваше имя

Ваш телефон

Сумма кредита

Какой кредит вам необходим?

RUR   USD   EUR
Потребительские кредиты
Потребительский ... - Сбербанк России
от 19.50% - до 3 млн - до 5 лет
Автокредит
Кредит на новый ... - Нордеа Банк
от 13.00% - до 7 лет
Ипотека
ЭКСПРЕСС (по двум ... - Банк Жилищного Финансирования
от 15.99% - до 8 млн - до 15 лет
Кредиты под залог недвижимости
Потребительский ... - Сбербанк России
от 15.50% - до 10 млн - до 7 лет
Образовательные кредиты
Образовательный ... - Сбербанк России
от 12.00% - до 11 лет
Кредит на развитие бизнеса
Бизнесмен - Экспресс-Кредит
от 16.00% - до 50 млн - до 3 лет
Кредитная линия
Кредитная линия - Экспресс-Кредит
от 10.00% - до 100 млн - до 2 лет
Овердрафт
Овердрафт - Экспресс-Кредит
от 10.00% - до
Экспресс-кредиты наличными
Мои наличные Лайт-2 - Мой Банк
от 54.99% - до 52 тыс - до 2 лет
Вклады и сбережения
Оптимальный - Экспресс-Кредит
до 11.80% - до 1095 дн.
B2
B3
Ba3
USD ЦБ12/1261.271861.2718
EUR ЦБ12/1268.685768.6857

Что влияет на выбор страховой компании по продукту каско?
Срок существования компании
Количество рекламы
Отзывы о компании
Цена полиса каско
Компетентность персонала
Рекомендации близких или знакомых
Скорость оформления полиса
Информация о выплатах и сроки выплат
Ничего не влияет