Заявка на бизнес-кредит
Заявка на кредит ИП
Заявка на ипотеку
Заявка на лизинг
Какой кредит вам необходим?

Ваше имя

Ваш телефон

Кредит на ремонт
Итак, почему же лучше именно кредит на ремонт, а не потребительский кредит или кредит на неотложные нужды?
На Ваши вопросы отвечает

Бирман Екатерина
Эксперт по страхованию

Расходы при оформлении ипотеки или кредита под залог недвижимости

1 марта 2013 г

Многие из тех, кто сделал выбор в пользу ипотеки, стремятся выбрать наиболее выгодный вариант среди множества, предлагаемых банками. Но, как показывает наш опыт, многие из числа тех, кто планирует оформить ипотеку впервые, делают выбор исключительно в пользу ставки по кредиту, не имея точного представления о дополнительных затратах, которые связаны с покупкой недвижимости в кредит. Поэтому, подсчитывая накопления на первоначальный взнос по ипотеке, стоит сразу отщипнуть от них кусок.

Хочу обратить внимание на то, что все приведенные ценовые примеры действительны на дату написания или обновления данной статьи. Часть перечисленных ниже затрат будет относиться также и к кредиту под залог недвижимости, так как в обоих случаях большая часть затрат связана с передаваемым в залог банку объектом недвижимости.

Напомним кратко о том, с какими затратными этапами столкнется заёмщик при оформлении ипотечного кредита (более подробно о шагах оформления ипотеки можно узнать в статье «Ипотечный кредит. Всё, что необходимо знать об ипотеке.»):
  1. Конечно же оплата услуг риэлтора или агентства недвижимости, если Вы решили обратиться за услугой подбора недвижимости к профессионалам.

    Это, пожалуй, самый затратный этап: стоимость услуг риэлторов в среднем составляет не менее 3% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости и варьируется в зависимости от типа приобретаемой недвижимости. Так при средней стоимости квартиры в Москве в 5 млн. рублей стоимость услуг риэлтора составит ничуть не меньше 150 тыс. рублей.

  2. Оценка текущей рыночной стоимости приобретаемого или уже имеющегося в собственности объекта недвижимости (будь то квартира, дом с земельным участком, комната или доля в квартире, нежилое помещение).

    Стоит иметь ввиду, что к рассмотрению по большей части принимается отчет об оценке только той компании, которая аккредитована банком. Поэтому, выбирая оценочную компанию, не забудьте сверить свой выбор со списком облюбованных банком оценщиков.

    Стоимость оценки будет зависеть от вида недвижимости, её площади и удаленности от центра региона. Если говорить о ценах на данную услугу опять же на примере Москвы, то:
    • Оценка квартиры будет стоить не менее 4 тыс. рублей;
    • Оценка дома с земельным участком. Индивидуальные жилые дома, коттеджи и таун-хаусы в подавляющем большинстве расположены за пределами крупных региональных центров и представляют собой комплексную оценку сразу двух, а то и более, объектов собственности со своей спецификой в плане наличия тех или иных коммуникаций, поэтому стоимость работы оценщиков будет выше, чем в случае с оценкой квартиры, и составит в среднем 15 тыс. рублей;

  3. Комплексное ипотечное страхование, включающее в себя:
    • Страхование приобретаемой недвижимости от разрушения, пожара, случайных метеоритов, летающих слонов (я просто обожаю мульт про братьев пилотов) и от ряда других рисков.

      Не применимо в случае покупки квартиры на этапе строительства, так как по сути объекта недвижимости еще нет и на руках у покупателя взамен свидетельства на право собственности остается договор долевого участия в строительстве. Но впоследствии, после того, как построенный дом пройдет государственную комиссию, данный вид страхования обретет свою актуальность.

    • Страхование права собственности на приобретаемую недвижимость (титульное страхование). Данный вид страхования теряет свою актуальность по истечение 3 лет владения недвижимостью.
    • Страхование жизни и трудоспособности заёмщика и созаёмщиков. Также возможны затраты на медицинское освидетельствование, если того потребует страховая компания в рамках данного вида страхования. Во многом размер страховой премии по данному виду будет зависеть от возраста заёмщика (созаёмщика) и наличия у него каких-либо хронических заболеваний.

    В общем и целом затраты на комплексное ипотечное страхование составят не менее 1% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Ипотечное страхование станет ежегодной обязанностью заёмщика и в каждый последующий год будет рассчитываться, исходя из фактической суммы остатка задолженности.

    Первый пункт в составе комплексного ипотечного страхования является обязательным, что закреплено в федеральном законе «Об ипотеке». Два оставшихся вида можно назвать условно добровольными, и отказ от одного из них повлечет за собой увеличение ставки по ипотечному кредиту на несколько процентов.

  4. Нотариальное заверение:
    • Договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств;
    • Договора залога (закладной);
    • Прочих необходимых документов;

    Как правило, в ипотечном центре банка обязательно найдется хоть один абориген из клана нотариусов, и заёмщику не придется покидать стен банка, чтобы осуществить описанные выше действия. Стоимость услуг нотариуса может составить 15 тыс. руб. В обозначенную цену стараются включить и услуги регистратора по представлению интересов заёмщика и покупателя в регистрационной палате. Для этих целей на регистратора оформляется соответствующая доверенности.

  5. Оплата пошлины за государственную регистрацию сделки купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств и договора залога (закладной) приобретенной недвижимости: 1 тыс. рублей.

  6. Оплата услуг банка за:
    • расчетно-кассовое обслуживание в банке. Данная услуга от банка к банку может называться по-разному: и комиссией за открытие текущего счета, и комиссией за обслуживание ссудного счета, и комиссией за выдачу наличных денежных средств. Последнее характерно для сделки купли-продажи с использованием банковской ячейки. Я же привык именовать данный пункт комиссией за выдачу ипотечного кредита. Не в каждом банке сохранилась подобная традиция, но имейте ввиду, что такая комиссия может составить 1% от суммы выдаваемого кредита.
    • аренда банковской ячейки или открытие аккредитива.

    Данные услуги необходимы для того, чтобы в полной мере выполнить обязательства покупателя (заёмщика) перед продавцом по передаче последнему всей суммы в оплату недвижимости. По сути заёмщик может выбрать, с какой формой передачи денежных средств работать.

    Аренда банковской ячейки предполагает закладывание в день кредитной сделки суммы первоначального взноса и перечисленных на счет заёмщика кредитных средств в ячейку на срок до окончания процедуры регистрации договоров купли-продажи и залога недвижимости в регистрационной палате. Только при наличии копий документов, подтверждающих факт такой регистрации, продавец сможет изъять заложенные в ячейку денежные средства. Иногда может потребоваться несколько ячеек, если сумма наличности велика и не помещается в одной ячейке выбранного размера. Стоимость аренды одной банковской ячейки на месяц может составить 3 тыс. рублей в зависимости от выбранного размера.

    Принцип аккредитива по получению продавцом денег за проданную недвижимость тот же самый, только в данном случае открывается безналичный счет, на который перечисляется сумма кредита и первоначального взноса. Денежные средства с такого счета могут быть получены только при выполнении условий описанных выше. Данная форма взаиморасчетов может «навязываться» банком, как более простая и единственно верная. А стоимость её в известных мне банках может достигать 1,9% от суммы кредита.

    Не редки случаи безналичного перечисления денежных средств на счет продавца. Чаще всего используется при покупке квартир в новостройках.

    Если сотрудник банка Вам радостно сообщит об отсутствии комиссии за снятие наличных денежных средств или комиссии за открытие счета, то стоит сразу уточнить, в какой форме планируется осуществление взаиморасчетов между покупателем и продавцом. Право выбора остается конечно же за Вами.

    Как видите, банк всегда рад заработать на клиенте лишнюю копеечку, поэтому имеет смысл заблаговременно ознакомиться со списком затрат на проведение ипотечной сделки при выборе банка.
А теперь о том, как можно минимизировать затраты по ипотеке. И речь пойдет о пользе ипотечного брокера. Начну со всех вкусностей, которыми грозит Вам оформление ипотеки при помощи профессионального ипотечного брокера.

Услуги ипотечного брокера не заканчиваются на подборе оптимального варианта кредитования с учетом первоначальных затрат:
  • Хороший брокер поможет с подбором квартиры.
  • Будет до победного представлять интересы заёмщика в банке. А у грамотного брокера диалог с представителями банка поставлен иначе, чем диалог банка с клиентом.
  • Подберет наиболее выгодную оценочную компанию и при необходимости ускорит процесс оценки.
  • Определит наиболее выгодный страховой тариф среди аккредитованных банком страховых компаний. В некоторых случаях сможет даже добиться скидки на предложенный изначально тариф.
  • И самое главное, в сотрудничестве с банками ипотечные брокеры имеют возможность предоставить своему клиенту ряд преференций. Это может выражаться в отмене присловутой комиссии за выдачу кредита, снижении ставки по кредиту на 0,5 - 1% годовых. Вдобавок, если ипотечный брокер работает в партнерстве с агентством недвижимости, то заёмщик наверняка может рассчитывать на значительное снижение стоимости риэлтерских услуг.
Конечно же работа кредитного брокера в таких случаях не бесплатна и от случая к случаю может составить от 1% до 2% от суммы кредита, но польза и экономия (может составить несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей), связанная с оформлением ипотечного продукта, очевидна.

Надеюсь, что данная статья поможет Вам избежать необоснованных затрат при оформлении ипотеки и более осознанно подойти к оценке привлекательности предложений банков.

Оценить ипотечные предложения банков Вы сможете, воспользовавшись сервисом сравнения ипотечных кредитов.

Если же Вы захотите рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке, воспользуйтесь ипотечным калькулятором или расчетом графика платежей по заинтересовавшей программе (это можно сделать в таблице результатов сервиса сравнения ипотечных кредитов или на странице информации о конкретной ипотечной программе).

На нашем портале Вы также можете отправить заявку на ипотеку.


Полезные ссылки:
Евгений Смирнов

Источник: CROSSfinance.RU
Перейти: СитиФинанс


Ваше имя

Ваш телефон

Сумма кредита

Какой кредит вам необходим?

RUR   USD   EUR
Потребительские кредиты
Потребительский ... - Сбербанк России
от 19.50% - до 3 млн - до 5 лет
Автокредит
Кредит на новый ... - Нордеа Банк
от 13.00% - до 7 лет
Ипотека
ЭКСПРЕСС (по двум ... - Банк Жилищного Финансирования
от 15.99% - до 8 млн - до 15 лет
Кредиты под залог недвижимости
Потребительский ... - Сбербанк России
от 15.50% - до 10 млн - до 7 лет
Образовательные кредиты
Образовательный ... - Сбербанк России
от 12.00% - до 11 лет
Кредит на развитие бизнеса
Бизнесмен - Экспресс-Кредит
от 16.00% - до 50 млн - до 3 лет
Кредитная линия
Кредитная линия - Экспресс-Кредит
от 10.00% - до 100 млн - до 2 лет
Овердрафт
Овердрафт - Экспресс-Кредит
от 10.00% - до
Экспресс-кредиты наличными
Мои наличные Лайт-2 - Мой Банк
от 54.99% - до 52 тыс - до 2 лет
Вклады и сбережения
Оптимальный - Экспресс-Кредит
до 11.80% - до 1095 дн.
USD ЦБ27/0661.271861.2718
EUR ЦБ27/0668.685768.6857

Что для Вас является определяющим при выборе кредитного продукта?
Процентная ставка по кредиту
Скорость принятия решения
Комплект документов для рассмотрения
Наличие обеспечения
Гарантии одобрения заявки
Затрудняюсь ответить